日前，中央经济责任会议在北京举行。在这场定调来岁经济政策总基调的迫切会议上，科技创新、绿色转型、改善民生、银发经济、数字工夫升级传统产业等被列入来岁重心责任。对于银行业来说，这些经济社会高质料发展的服从点，恰是“五篇大著作”的计谋换取场所，践行中央经济责任精神，就要进一步塌实作念好“五篇大著作”。

2023年10月，中央金融责任会议初度提议“作念好科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数字金融五篇大著作”。“五篇大著作”明确了金融业服求实体经济、探索中国脾气金融发展旅途、收尾金融强国缠绵的场所和重心，成为中小银行转型升级，收尾高质料发展的举止指南。本年以来，监管机构链接出台了《对于银行保障业作念好金融“五篇大著作”的教唆意见》等政策文献和《推动数字金融高质料发展举止决策》等具体实施决策，顶层联想逐步清亮。

数字金融顶层联想的推动，有劲拓展了中小银行数字化升级试验空间，促使中小银行通过数字化转型，将数字工夫应用到科技金融、绿色金融、普惠金融、待业金融、数实会通等领域并以此收尾业务增长与价值加多。在五篇大著作部署一周年之际，中小银行互联网金融(深圳)定约(下称“中小银行定约”)荟萃金融壹账通、金融科技50东说念主论坛发布《中小银行数字金融发展酌量陈诉(2024)》，以深切翔实的调研数据，对中小银行转型发展的收获与挑战进行了科学客不雅的分析酌量。

这是中小银行定约链接第八年发布该系列陈诉。本年的《陈诉》沿用了往期的“蜂巢模子”，在计谋、组织、工夫、应用、数据、生态六个维度的分析酌量框架下张开，并笔据国度金融监督管制总局等部门的联系监管政策和教唆意见进一步细分和完善，加多了数字金融计谋定位、数字金融组织架构、东说念主工智能风险防护智力、数据钞票化等问题的考量，体现《陈诉》对政策新动向、行业新问题的密致追踪和聚焦。

《陈诉》裸露，中小银行笔据本身的资源天赋和市集定位，逐步探索适当的业务模式与发展说念路，造成了私有的各别化金融科技创新旅途，中小银行的数字化转型还是全体从金融科技的工夫打破逐步迈向数字金融全新阶段。

克服资本压力 握续加大进入

数字金融转型质效全面晋升

与2023年比较，2024年中小银行在计谋、工夫、应用、数据、生态五个维度得分均有所高涨。尤其是工夫维度得分握续提高，标明中小银行金融科技进入范围稳步增长，越来越多的中小银行信息工夫创新和自主可控智力处于实行应用阶段，将中枢工夫研发及新工夫金融应用纳入筹划，并进行联系居品研发。同期，需要注意的是2024年中小银行组织维度得分较2023年有所下落，反应了数字金融东说念主才军队零落的近况。

在任意发展新质坐蓐力的期间布景下，加速数字化转型还是高涨到全行全体计谋高度。《陈诉》裸露，84.29%的受访银行还是开动部署实施全行层面数字金融发展计谋，出台数据科罚、数据安全、数据钞票管制等具体实施细目，实施旅途明确，全体处于深切推动阶段。

与数字金融计谋相匹配的组织架构提拔加速，优化、整合成为高频词。《陈诉》裸露，55.71%的受访银行优化高等管制层、成立数字金融委员会，11.43%的受访银行竖立科技子公司，37.14%的受访银行整合行内一级科技部门，将信息科技部整合为数字金融部。有78.57%的受访银行组建了不同行务条线、业务与工夫条线相会通的共创团队，相较前年(73.75%)呈现稳步增长态势。70%的受访银行在全行范围内开展数字化东说念主才培训，非工夫东说念主员也被纳入数字化智力培养体系。

在2024年，大模子等新工夫加速渗入，但也带来工夫进入的资本挑战。濒临数字金融转型这说念必答题，中小银行多半遴荐不进则退。《陈诉》裸露，尽管2022年以来中小银行盈利多半承压，但大部分银行的科技进入有增无减。28.57%的受访银行金融科技进入占总贸易收入的比重在5%-10%，较前年有大幅晋升。以2%为表率，本年度金融科技进入占比进步2%的受访银行进步或者(83.4%)，较前年(77.5%)收尾较快增长。

优化金融供给 处事国度计谋

作念足作念活待业金融“大著作”

与金融“五篇大著作”中发力点和优化场所不异，中小银行围绕国度计谋，探索将数字金融与科技金融、绿色金融、待业金融、普惠金融等迫切计谋连结，处事国度首要计谋和金融体制改变进度。《陈诉》造访发现，有1.43%的受访银行还是完满实施并赢得显耀见效，27.14%的受访银行处于筹划论证阶段，34.29%的受访银行开动部署实施，37.14%的受访银行处于深切推动阶段，金融服求实体经济高质料发展、深化金融供给侧结构性改变进度握住加速。

待业金融是“五篇大著作”的迫切构成部分，通过布局农村待业金融买通下层住户养老的“终末一公里”，是监管政策对银行业试验普惠金融的中枢条件。中小银行积极推崇本身深耕区域的脾气上风，借助金融科技推动创新，加强与政府、产业相助拓展场景，积极优化和丰富待业金融居品处事。本年《陈诉》开设专题，对中小银行数字金融支握待业金融加速发展的创新与试验进行了全面梳理追忆，为行业发展提供了解说鉴戒。

《陈诉》调研发现，城商行和农商行濒临不同的老年客户群体，在多半加速适老化升级的同期，具体的处事想路体现出昭彰各别化。

城商行多半对APP进行升级改版，裁减老年客户的使用难度；丰富待业金融居品，为不同投资需乞降不同风险偏好的老年客户提供各种化遴荐；拓宽贷业金融处事外延，以金融带动科教文卫体，丰富老年客群活命。

农商行处事升级愈加敬爱地域化脾气，如线上平台加多方言处事、打造“方言银行”，跨界相助延长处事，向老年客户提供农居品优惠购等脾气花式。同期，农商行还敬爱产业交叉会通，助力推动全面乡村振兴。

理念计谋连结 镶嵌更多场景

以脾气化策划构建比较上风

濒临全球数字工夫改进的产业趋势和中国高质料发展的计谋条件，中小银行数字金融转型握住加速，但依然存在对数字金融内涵判辨不到位、计谋部署不融合、评估侦查体系与框架不完善等问题。

《陈诉》合计，中小银行需要敬爱将数字金融的想法与本身的发展计谋相连结，从而推动银行业务的数字化转型和创新。特出是在银行业策划环境依然休止乐不雅的布景下，中小银行濒临净息差握续收窄、大型银行业务进一步下千里等挑战，亟待通过数字化策划优化钞票欠债结构，以脾气化策划构建处事小微企业的比较上风。

《陈诉》裸露，在绿色金融、普惠金融领域，中小银行专揽创新工夫，与各行业龙头企业密致相助，挖掘产业链崎岖游的来去场景和来去数据价值，发现不同客户群体的需求，针对性地推出各种脾气金融处事。大数据生成用户画像为信贷投放和贷后管制提供量化支握，收尾推广业务范畴，镶嵌更多场景应用的效果，充分抖擞小微企业、地方产业及个体客户的各种化需求。

在乡村振兴场景下，中小银行详细专揽5G、东说念主工智能、大数据等多项创新工夫，以平板电脑、出动背夹、APP等新载体，推动数字金融处事下千里，强化支农支小智力。数字化、平台化处事深切触达当地脾气产业，中小银行得以主动安妥市集变化，愈加精确地支握农业产业链发展，加大乡村振兴等领域融资支握。

好风需借力 生态待完善

定约组织提供全场所转型支握

数字化转型不仅需要中小银行本身制定计谋、积极推动，也需要政策环境和市集环境的有劲支握。《陈诉》建议地方政府加高各人数据洞开分享、金融基础智力竖立、东说念主才引进和教训，与中小银行相助共赢。监管机构应完善包容性监管举措，进一步范例工夫协同创新，为中小银行数字金融发展提供针对性教唆，分类实施数字化转型促进政策，为中小银行数字金融发展提供针对性教唆。对业务与工夫创新实行包容性监管，为中小银行数字金融高质料转型创造新的增漫空间。

在加速数字化转型中，中小银行行业协会和行业定约组织在数字金融东说念主才培养、科技创新和表率制定中推崇着协同引颈作用。夙昔开云彩票(中国)官方网站，中小银行定约将进一步推崇在数字金融东说念主才认证培训等方面的带当作用，在科技创新、生态构建等方面的守旧作用，通过构建多档次的相助体系，在金融处事创新、资源分享和风险防控等方面为中小银行提供全场所支握，灵验晋升中小银行在数字金融生态中的竞争力，浓墨重彩写好“五篇大著作”。

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